胡说八道之理财

宇文亮

不同的收入/年龄阶层，是应该有不同的理财策略的，也就是理财带有一定的个体性，这也是为什么诸多理财顾问还能存活的原因。简单说几句吧，不能保证就是正确的。一般而言，理财无非就是开源节流，某种意义上，开源很难完全在理财里面包括，所以主要还是节流，节流不仅仅是不流或少流，而是合理的适当的形成消费或者花销的习惯，甚至是纪律。过于随意，毫无纪律性，是没法理财，理财基本上都会伴随一些强制性的规则，否则很难改变一些固有的东西。针对刚刚开始理财的童鞋，分享一点东西吧：

1. 改变只有大钱才需要理财的观念。无论多少都可以理。比如，我每个月哪怕只去存100块的1年定期，这是理财的第一步，也是形成习惯的第一步，你每个月都会有根弦告诉自己，要留100去存下下来，或者直接每个月初直接去存一年定期，让自己没机会再去花掉（如果有人还能去取出来，花掉，那我真没办法，哈哈）

2. 观念正确，就进入实操了。理财第一步，要分析自己的收入状况，哪些是固定收入，哪些是浮动收入，浮动收入的预期范围的上限和下限如何（比如公司给出的浮动奖金的上下限），分别以月和年为周期，通过表格弄清楚自己月收入和年收入的情况。

3. 收入搞清楚，第二步就是支出了。主要是想想自己的消费习惯，弄清楚以月为单位的花销情况（比如，吃饭是多少钱，交通是多少钱），当然，这个也可以落到周，甚至是天，特别是吃饭/交通之类的，daily发生的事情，当然，还有一些年度的项目也要看一下，比如每年过年给家人的礼品费用等等。搞清楚这个以后，最重要的是，分析一下，哪些是必要的花销，哪些是可有可无的，哪些是没有必要的。这个设计到每个人的价值取向了，一般的规则可能不会普适。每个人做取舍吧，比如，很多女生就喜欢冲动消费，总买很多毫无用处，只是当时觉得很cute的东西回来，结果买回来只是放在那里gathering dirt。其中的大部分女生，是明白这种行为是浪费钱的，那这就属于这个女生认为的，完全没有必要的消费的。针对这三种分类，相应的规则是，必要的继续保留，可有可无的加以控制，没有必要的坚决取缔。这就涉及下一个问题了，预算！

4. 说到预算，大家觉得好像这是很高深的财务行为。其实，根本不是这样的，经济学是来自生活，同时服务生活的学科。并且，大家在生活中也经常使用到预算的基本概念。比如，你和你男/女朋友去看电影，其实你内心会有一个电影票票价的预期的，假设是80元/人，其实，这个就是你的预算。到了电影院，发现最便宜的也要100/人，但你对象非常想看，你心想，我本来还准备买爆米花和可乐的，正好40块，那就不买了，用到电影票上吧。这40块，其实是你对零食的预算，但在具体问题面前，你调整了预算的项目，但保证了整体上，不超出预算。对整体生活的预算，其实也是同样的道理，只不过，是需要你落到纸面上，或者是电子文档上的。根据你收入的状况，结合你对自己消费的分析，做一份自己的预算出来。根据预算的情况去进行消费和理财，这样，执行的依据问题就解决了，就差你自己的执行力的（主要是自控力）。

5. 只说了上面三个问题，其实，主要解决的是如何理性消费的问题。如果在理性消费的情况（吃饭穿衣量家当啊），基本上，多少还是有富余的一部分收入的。如何解决这部分收入的投资问题，也是一个重点问题。或者说更核心的问题。但就和开始说的一样，这个投资的策略带有很强的个体性，没有普适的原则。
    不过，刚刚开始理财的话，第一步还是要以储蓄为主的，要想钱生钱，第一步要先有钱嘛。如果整体收入少或者没啥储蓄的情况下，可以考虑全部都储蓄。储蓄的方式，可考虑每个月一笔定期的存法（所谓的12存单法/24存单法/60存单法等等),或者就干脆零存整取也可以。这两种方法，我至今也还在用。另外，提示一下，不要为了储蓄就不留一定的活期作为准备金的，大概以3-4个月的基本生活费用留足准备金（或者是1-2个月的活期做准备金，其他部分由信用卡的透支功能而实现）。
    有一定储蓄的情况下，就可以考虑一下其他的投资方式，顺序是由低风险逐步到高风险，这样，既符合经济实力的发展，又能符合你财商的不断提高的，是相对保险一点的（虽然此保险非彼保险，但还是想说一下，个人观点，保险不是投资，而是保障，虽然可以把保险列入理财手段，但一定不是投资，投连险等兼具保险和投资功能的险种，其实某种意义上，不如你单独保障/单独投资更划算，哪天有空可以单独开篇说说保险）。基金定投总体来说，算是一个不错的方式，定投基金的挑选，基本上遵循1）偏股基金为主；2）一定大基金公司（华夏/广发/上投等），基本上就这两条够了，本身定投的方式已经帮你平抑了很多风险了，让你去挑基金经理/基金的投资策略等等，对于刚刚理财的人士而言是可行性很低的。
    如果在此基础上，仍有富余的话，可以考虑买一些债券和基金（货币/债券/股票合理搭配），最后再考虑其他的风险性较高的投资方式，如股票等。如果不准备花大量时间去研究股票的话（当然，在中国，就算研究了，也不一定会有好的收益），股票就当最次等的投资方式好了，实在是有比意外之财毫无用处的时候，再去买一些基本面绝对好的没的说的股票，放在那里，等个几年十几年再来看吧）。至于黄金/古董等等，我实在不懂，毫无发言权了。

    5. 说到哪算哪，完全没逻辑。突然又想到一个问题，人生中，可能有很多的目标，比如，我准备2年后要小孩子，那上述的理财方式就可以为这个目标服务。举例可以有以下类似的准备：1）2年内，我要准备出孩子出生后的医疗费用（如果没有生育险或公司的补充医疗险的话）以及孩子出生后突然需要添置的一些家用电器和器具——（婴儿车啥的），这些费用基本上是一次性的，可以考虑用零存整取的方式；2）孩子出生后，孩子的教育费用也是需要考虑的。从亲子班开始，到小学，小升初......，哪个阶段都需要钱。从还没怀孕开始，就给自己的孩子开始基金定投吧，作为孩子的专项资金。3）很多家长可能还希望在孩子成人的那一天，送给孩子一笔钱，由其自由支配。如果类似这种诉求，可以考虑，买一只明星基金，甚至是基本面巨好的股票给孩子，等到孩子成人的那日，市值是多少，孩子就拥有多少可支配的资金。

啊呀妈呀，胡说八道了半天，都11点了，不说了。碰到啥事儿的时候，再具体分析吧。借着这个帖子，算是给某几个人的回复了，就不在其他帖子里面单独回复关于理财的事儿了。另外，欢迎各位讨论和拍砖，哈哈

Marin

对钱财毫无概念跟感觉的慢慢学习

宇文亮

对钱财毫无概念跟感觉的慢慢学习
Marin 发表于 2011-5-22 23:21

                               
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    其实理财没啥难的，就那会儿事儿，了解一些基本的东西，举一反三，就明白了

Marin

基本上每月我都会花光
我汗，，，
面壁去

prettysheila

我會將薪資4分1, 儲起做突發基金.

lilt0612

其实理财没啥难的，就那会儿事儿，了解一些基本的东西，举一反三，就明白了
宇文亮 发表于 2011-5-22 23:22

                               
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多谢亮亮，学习了，么么。你打算两年以后要baby？

LONELY

阿姨真是贤良淑德啊，真的教大家理财了，撒花！！

宇文亮

多谢亮亮，学习了，么么。你打算两年以后要baby？
lilt0612 发表于 2011-5-22 23:26

                               
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    你给我生啊？举例子！！！！

宇文亮

基本上每月我都会花光
我汗，，，
面壁去
Marin 发表于 2011-5-22 23:23

                               
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不用面壁，存点下来就行

lilt0612

你给我生啊？举例子！！！！
宇文亮 发表于 2011-5-22 23:29

                               
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你给我生！哼，又欺负我。

宇文亮

阿姨真是贤良淑德啊，真的教大家理财了，撒花！！
LONELY 发表于 2011-5-22 23:29

                               
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贤良淑德，这词我总能想到萧淑妃......

宇文亮

你给我生！哼，又欺负我。
lilt0612 发表于 2011-5-22 23:30

                               
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    请问，不欺负你，欺负谁呢？

哈哈

lilt0612

贤良淑德，这词我总能想到萧淑妃......
宇文亮 发表于 2011-5-22 23:31

                               
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我想到了刘三好，汗。。。。。。。

lilt0612

请问，不欺负你，欺负谁呢？

哈哈
宇文亮 发表于 2011-5-22 23:32

                               
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你。。。。。泪奔，啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊

宇文亮

我想到了刘三好，汗。。。。。。。
lilt0612 发表于 2011-5-22 23:33

                               
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说好话，行好事，做好人？

lilt0612

说好话，行好事，做好人？
宇文亮 发表于 2011-5-22 23:38

                               
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是做好事，说好话，存好心，她后来不是德妃吗？

油沏的麦田

哇哦
兹磁阿姨的理财知识
不过俺一贯主张开源比节流更重要[s:714]

凌晨二点

回复 1# 宇文亮


    现在定期还是3个月 或者 半年为好  说不定又加息了。

请问亮亮 基金定投是不是风险很低，我到现在都还没投过这个。

宇文亮

回复 16# lilt0612


看过就忘了

只还记得，苦中一点甜

其实萧淑妃，也不怎么贤良淑德，不过，我就老能记起她

lilt0612

回复  lilt0612


看过就忘了

只还记得，苦中一点甜

其实萧淑妃，也不怎么贤良淑德，不过，我就老 ...
宇文亮 发表于 2011-5-22 23:45

                               
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苦中一点甜是糖莲子。你为啥老是想起她呢？